住宅ローンの審査基準とは？落ちないために知っておくべきこと　【さいたま市｜不動産売却】

2024/03/25

任意売却

住宅ローンの審査基準とは？落ちないために知っておくべきことについてお話いたします。

1.【住宅ローンとは？】

新築・中古のマンションや建売住宅を購入したり、
一戸建てを建築したりする際に金融機関などからお金を借りる、住宅取得の為の専用のローンです。
また、住宅ローンは、新たに住居を取得する場合のみならず、
リフォームや現在の住宅ローンを別の住宅ローンに変更する借り換えにも利用できます。

2.【住宅ローン利用までの主な流れ】
①事前審査
②本審査
③住宅ローン契約
④融資開始

3.【事前審査】

購入する物件が決まり、仮押さえをしたタイミングで申請を行い、金融機関が行う審査です。
主に住宅ローン申請者の返済能力の有無を確認するために審査が行われます。

「主な審査項目」
・年齢（借入時・完済時）
・健康状態
・年収
・勤務先、勤続年数
・連帯保証
・物件の担保評価など

「必要書類」
・金融機関が用意している申込書
・本人確認書類
（実印・運転免許証や健康保険証、パスポートなど）
・収入を証明する書類
（源泉徴収票や確定申告書の写しなど）
・物件に関する書類
（契約を予定している物件のパンフレットや資金計画表・間取図など）

※銀行によって特別に必要な書類もあるので、手続きをおこなう際には確認しましょう。

「事前審査に落ちるケース」
申込者に返済能力があるかが重視されるため、
基本的な上記のような項目の基準を満たしていなければ落ちる可能性が高くなります。
年収が世代平均よりも著しく低かったり、高齢で住宅ローンを申し込んだりする場合には注意が必要です。
また、個人信用情報に問題がある場合、自動車ローンや教育ローンなど、住宅以外の部分での借金が多く過去に返済が滞り、
信用情報にキズが付いているときなども審査が通過しづらくなります。
これらは住宅ローンの返済額と合算して返済が困難と判断されることがあるからです。

「事前審査で落ちないために知っておくべきこと」
・返済期間や返済額を見直す
・頭金をできるだけ用意する
・その他のローンを完済する
・審査前の転職や独立は避ける
（勤続年数の基準をクリアできない可能性があるため）

4.【本審査】

正式に住宅ローンを申し込むことで行われる審査。
住宅ローンを毎月返済できるか、担保を設定する物件価値は充分かなどを正確に審査するのが本審査。
そのため、事前審査よりも厳密に行われ、申告内容に加えて提出書類も精査されます。
団体信用生命保険に加入する場合、健康状態の審査もあります。
無事に審査に通れば住宅ローンを契約できます。

「必要書類」
・金融機関が用意している申込書
・本人確認書類
（実印・住民票・印鑑証明証・運転免許証や健康保険証、パスポートなど）
・収入を証明する書類
（源泉徴収票・住民税決定通知書・確定申告書など）
・物件に関する書類
（売買契約書・重要事項説明書・工事請負契約書・建築確認申請書など）
・返済予定明細書
（融機関から受け取っている、借り入れ状況や返済計画がわかる書類）
・勤務証明
（勤務先に依頼し、勤務先の名称や所在地の記載があるもの）
・健康診断結果

※銀行によって特別に必要な書類もあるので、手続きをおこなう際には確認しましょう。

「本審査で落ちるケース」
本審査に落ちる最大の理由は、「事前審査の際に確認した内容との相違」です。
例えば・・・
・事前審査後に別の借り入れをして返済負担率が変わった
・転職して勤続年数が短くなり、年収も減少
・物件情報が変わった
・借入希望額が変わったなど
また、書類の提出漏れや記入ミス場合も多いです。

「本審査で落ちないために知っておくべきこと」
・事前審査と本審査の内容を一致させることが大前提
・正確な情報の提供と要求事項への適切な対応をおこなう
・本審査で情報差異による否決を防ぐことができる
・金融機関とのコミュニケーションを円滑にするため、
　担当者との連絡先や通信手段を確保しておくこと

住宅ローンの審査は金融機関にとって信用できるかを判断する重要な審査です。
基本的に、審査をする材料は提出した書類とこれまでの信用情報しかありません。
提出する書類や金融事故などには十分注意しましょう。